保险，不是大家想买就能买。
过了健康告知这一关，我们才有可能和保险公司真正建立契约关系。
今天，远虑君就以下面几点来聊聊健康告知。
l为什么要做健康告知
l健康告知常见误区
l如何做好健康告知
l未如实告知的后果
一、为什么要做健康告知
健康告知直接决定了保险公司是否承保，或者以什么条件承保，被保险人出险后能否顺利理赔。
换句话说，健告扮演的就是“筛子”的作用——
◆◆对保险公司来说
保险公司通过健康告知，来预判被保人未来的风险级别与概率，从而做出正常承保、有条件地承保或拒保的决定。把握好这一环节，保险公司可以有效地控制赔付率，降低自身风险。
◆◆对我们消费者来说
当然，做好健康告知不仅是对保险公司的义务，更是对我们自己未来权益的一种保护。
《保险法》第十六条规定投保人有“如实告知义务”，若投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务，保险公司可以解除保险合同，并且不承担赔偿责任，甚至还可以不退还已交保费。
如果没有如实告知我们的健康状况，未来发生疾病，保险公司是有理由拒赔的。另外，不用怀有侥幸心理，只要在医院、体检中心等机构留下了记录，基本上都可以被保险公司查到。
二、健康告知几大常见误区
健康告知是买保险过程中比较重要的环节。但很多人在买保险时，处于对理赔或拒赔的担忧，都卡在健康告知这一环节。
远虑君总结了大部分人常陷入的三大误区：
◆◆误区1：只要没住院/手术，都不用告知
这是一部分不负责任的传统代理人惯用的说辞。当问到健康情况时，只问最近几年是否动过手术、住过院，连健康问卷都没给投保人看一眼，就全填否。
◆◆误区2：迷之自信~我健康的很
不少人在买保险时根本不看健康告知，总觉得医生说没问题就是没问题。
殊不知，医生口中的没问题，和保险公司的承保标准是有很大出入的。临床医学，讲究的是当下是否需要治疗；而保险医学，看重的是未来发病的风险概率。
举个例子，甲状腺结节、乙肝病毒携带、乳腺结节、幽门螺杆菌呈阳性、胆囊小息肉，这些都是医生口中的小问题/没问题，但对保险公司而言，却是需要进行核保、可能影响承保决定的“重要问题”。
◆◆误区3：过于谨慎，全部告知
也有些朋友太过谨慎，把自己所有的过往就医经历事无巨细地告知保险公司。小到感冒发烧，甚至连自己臆想的、并未确诊的症状都一五一十说出来。
这种情况，可能会把原本并不需要告知的情况都告知了，为核保带来不必要的麻烦，以至于获得不太理想的核保结果。
以上是我们常遇到的几个典型的误区，相信大多数人或多或少能看到自己的一些影子。
三、如何做好健康告知？
一般情况下，健康告知的严苛程度：
医疗险>重疾险>寿险。
一般来说，健康问卷中的问题主要包括两方面：
被保险人既往史：即客户本人患病、治疗及目前状况;
被保险人家族史：即其父母或直系亲属中是否有家族遗传性疾病。
影响投保的常见疾病一般有：
性价比越高的产品，为了控制成本和发生率，对健康告知的要求一般会更高。那么，在购买保险时，我们应如何做好健康告知？
线上买保险，如何健康告知？
互联网保险采用询问告知（如实告知≠全部告知）的方式。一言以蔽之：问了你就说，不问不必说。
我们看一下《保险法》是如何规定的：
举个例子：
我们以阳光随e保为例，它的健康告知是这样的：
严重肝脏系统疾病（乙肝大三阳，丙肝，急性或亚急性重症肝炎、肝功能衰竭）
只对乙肝大三阳进行了询问，没有提到乙肝病毒携带者和小三阳，所以是后者的话，就符合健康告知，可以投保。
再比如瑞泰瑞和定期寿险的健康告知：
被保险人是否患有或曾经患有或已经被告知有下列疾病：
恶性肿瘤、脑血管疾病、心脏疾病心功能不全II级（含）以上、高血压II级（含）以上、糖尿病、冠心病、心肌梗塞、呼吸衰竭、肺心病、肝硬化、慢性肾脏疾病、肾功能不全、再生障碍性贫血、癫痫、系统性红斑狼疮、性传播疾病、白血病、慢性酒精中毒、精神疾病、智力障碍、阿尔兹海默氏病（老年痴呆或早老年痴呆症）、帕金森氏病、重症肌无力、多发性硬化症、失明、瘫痪、先天性疾病、遗传性疾病；身体畸形或残疾；艾滋病患者或艾滋病毒携带者，曾经或正在吸毒？
条款里关于肝部的告知要求，只有肝硬化一条，不是论是乙肝病毒携带，还是发展成了小三阳，又或者2 年前还在医院有过住院记录，只要没有确诊肝硬化，就符合健康告知，也就可以投保。
线下买保险，如何健康告知？
线下投保仍旧是目前很多人最放心和最常见的方式。一般线下投保的投保单里大部分都是如实告知的内容，保险代理人也会口头询问一些问题。每家公司都会设计一个健康问卷，各家公司差异不大：
和线上投保一样，远虑君的建议是，大家按照问卷的形式如实回答即可，具体的原则就是问到什么说什么，如果某一项健康不符合，也要告知保险公司，保险公司会有核保人员继续对你审核。
了解了上面的内容，我们再来实际操作一下，加深印象：
1）Y先生是乙肝病毒携带者，他想投保瑞泰瑞和定期寿险，能投吗？下图是健康告知书（部分）
如图所示，健康告知中与肝脏有关的疾病只有肝硬化一项，并没有提到携带乙肝病毒这一项，“是否”问题的回答是“否”，所以不需要告知。
2）J同学想投保尊享e生，下图是该产品的健康告知书，J同学需要告知乙肝病毒携带情况吗？
该款产品的健康告知里面“肝炎（肝炎病毒携带者）”涵盖了乙肝病毒携带者这种情况，“是否”问题的回答是“是”。因此很遗憾，J同学会被拒保。
看到这，大家应该有些许了解了。
另外，在进行健康告知时，以下几点还需要注意：
◆◆医药记录
一切告知的最终标准，是以医院就诊、药品购买等等留下的记录为准，什么江湖郎中的诊断是不在范围内的！其中医保卡的信息记录比较特别，只要是你本人医保卡，所有记录都默认归于你个人名下。
比如某人用医保卡借给弟弟，弟弟买了用于糖尿病的药物，结果后来买保险被拒保，就是因为被查到他的医保卡里有购买糖尿病药物的记录。
所以，请不要随意借使医保卡。这一点，远虑君之前也专门强调过
◆◆关于体检
除非保险公司要求，不然不建议在投保未成功前去体检。万一体检查出来什么毛病，影响核保就不好了。所以建议大家在投保成功后去体检。
当然，如果保险公司要求体检，也不能说有了体检报告就不再如实告知了，还是要告知的！
如实告知是对双方负责的一件事情，并不是只针对个人！
◆◆留意医疗诊断方式：
检查——指的各种体检。
治疗——针对疾病伤害等异常现象，加以手术、用药或物理、心理治疗等。
诊治——对于身体的异常情况，向医生问诊，接受治疗。
用药——长期或短期内复用、注射过某种药品。
“医疗行为”这条健告，说实话，不太好过，它也是产生投保、理赔纠纷最多的地方。
一体检已相当普及，这年头没去过医院的也少；二是它问的非常宽泛，不太好判断和理解；三是一些医生认为不用管、不用治的小毛病，保险公司却会很在乎——对此，远虑君也做过详细解释：
四、未如实告知的后果
这个问题，远虑君分不同的情况来为大家分析：
投保人自己的故意隐瞒：拒赔并不退还保险费。
投保人过失导致未如实告知：保险公司有权解除保险合同。有严重影响的，会拒赔，仅退还保险费。
由于保险销售人员误导：理赔被拒，诉讼也很难。
这里就涉及到两年不可抗辩条款。
两年不可抗辩的加入，很大程度上限制了保险公司的肆意解约并拒赔行为，对客户和保险公司来说都是好事。但从长期来看，也可能诱发逆向选择和道德风险。
以长期重大疾病保险为例，有些人已经罹患疾病，很可能无法通过健康告知，但想着以后可能需要保险保障或者恶意地想要骗取保险金，抱着扛过两年再去理赔的想法，强行带病投保。
那是不是这种情况就一定会被拒赔呢？
这里主要分三种情况：
A．如果在投保前已经发生重疾，这种行为骗保痕迹太明显，保险公司有权终止合同——保费不退，保额不赔；
B．投保前已经患有引发重疾的轻症，投保后两年内查出重疾，这样即使等到两年不可抗辩期过后，再向保险公司报案，保险公司可以在30天内拒赔，并解除合同；
C．即使在投保前已经患有诱发重疾的轻症，但两年内没有确诊重大疾病，两年后查出重疾，根据两年不可抗辩期，保险公司不能解除合同，应给予赔付。
总结，前两种情况不适用于两年不可抗辩条款，第三种适用。
总之，如果不确定自己的的问题是否影响承保，或者销售人员也没给你专业的意见，远虑君建议你如实告知，或者后续补充告知，保险公司的核保团队都具有深厚的医学背景和实际经验，这个问题就交给他们处理就好了。
远虑君说
对于健康告知，我们不要恶意骗保，但也不要给自己找麻烦。
如果实在不能满足健康告知，也无须强求。
这篇文章旨在帮助大家认识到健康告知的重要性，也希望能解答你一些疑惑。
另外，关于体检问题、核保问题等，远虑君都写过文章，有需要的可以直接查看：
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