从业人员答一波
首先先说一下有哪些汽车贷款。
1 传统银行车贷。
2 厂家金融。
3 担保公司银行信用卡。
4 汽车融资租赁。
在我的文章中已经对以上几种汽车贷款方式做了详细解释，可移步至
看完后你大概对汽车贷款种类有个大概了解。
那么我要说的是
目前二手车贷款主要是3担保公司银行信用卡和4汽车融资租赁公司在做，传统银行车贷在超豪华二手车里有一定的直接参与（超过担保公司和融资租赁公司额度上限），在普通二手车中据我了解没有直接涉足的，厂家金融进入二手车市场也偏保守，即使参与也是二手车在本品牌4S店水平业务（置换车处置）给与支持，而和二手车商参与通过金融代理商（SP）合作。
我们知道，买东西中间商越少买的价格越便宜，对于资金也是一样的。贷款的话利息最低的就是银行，那么银行不直接参与二手车贷款，也会间接参与，也就是和汽车担保公司，汽车融资租赁公司合作。那么就会存在以下几个环节模式。
可以看到，由于银行资金不直接参与，厂家金融也没有新车那样的贴息支持。客户二手车的贷款都是通过环节比较多的担保公司、融资租赁公司的子公司团队、金融代理商（SP）接触办理的。放贷的资金流通环节多，必定造成到客户手上按揭的利息比银行来说要高了，也就是为什么二手车贷款比新车贷款利率要高的本质原因。
那么为什么银行不直接做二手车贷款呢，我觉得基本有这三个因素
1、二手车商分散
二手车商不像4S店经销商成规模型，系统化。
在一些三四五城市中，有集中的二手车市场，车商有门面有展厅，也有的车商某环城路上的一档口，车子直接摆路边，车上竖起写着转让字样的牌子。甚至门面都没有，直接买一报废巴士改成办公室的。在县城，乡镇的二手车商也是高度分散。这就造成了业务开展范围广，在现在社会效率是第一要素，商家需要随叫随到随时办理，那银行是没有这功夫和人力去直接合作的。
由于智能手机以及4G网络的发展，做融资租赁产品只用一部手机和一台打印机就搞定了，手机评估车子，录入资料，通过后打印合同，签约，手机拍照提交资料，放款。当天或者次日就搞定了。
2、二手车车型繁多、价格评定范围广、车况鉴定难
曾经在一群里某卖哈佛的销售说过，“我要是能背下哈佛H6的配置差异我还来卖车，早特么去剑桥了”。
光是一款车型的鉴定配置就够难的了，更不用说所有二手车了。那如果车型鉴定不出，这辆车的评估价就和该车的售价有差距，而二手车贷款的提报价也只看评估价，就容易造成评估价格范围广，贷款额度的过高或过低，过低满足不了客户的需求，过高又会造成坏账后资产处置巨亏的风险。
除了车型配置外，还有车况鉴定的问题，如果车商卖了一辆事故车，按照正常车况的价格来评估提报，那么光是贷款额度都有可能超过该事故车本身的价值，这时一旦坏账，拖车后的资产处置也是会巨亏的。
所以目前二手车贷款的产品，不论是担保公司、还是融资租赁公司，有的是参考二手车之家和车300的卖价，也就是不看车况也能办理，更多的都和第三方评估公司来合作，也就是不做事故车，减少一定的风险。曾经在某产品评估群里一哥们抱怨开车一小时去做单子，结果评估出是事故车发牢**。
这辆车某产品就不能做了
我用的评估软件
3、二手车客户资质普遍差，还款意愿弱，不确定因素多
之前我问过某汽厂家金融的内部人员，为什么该厂家金融不积极布局二手车金融业务，告知在17年做过一段时间的二手车业务，后面发现逾期率是新车的一倍以上，且开始逾期的时间表现也大大快于新车，后面就停止了。
我经手办理的上百个二手车客户里，黑户、资质差客户也是大大高于我在4S店卖车时的客户。我接触最好的买二手车客户的工作资质是人民医院的护士长，然而该客户也是个黑户…（信用卡逾期，当时用抽查征信的融资租赁产品办过了）。
银行是对坏账率控制很严的机构，对这些客户当然不愿直接给与贷款，所以让担保公司或者融资租赁公司采取大部分兜底或者全兜底的形式给与资金，让这些机构来开展业务是两全其美的方式。
说了那么多，那二手车贷款的弊就是利息高。我了解到的二手车利率根据客户资质、二手车年限、贷款额度不同，无包装的基础产品利率从4厘8到7厘8不等。
那利是什么呢？
银行的弊就是融资租赁公司和担保公司的利了，总结起来就是速度快，所需材料简单，客户资质要求不高，首付低。
我之前分析过二手车商户的需求，认为大部分二手车商的要求主要有高贷，效率，能否做黑户，利率这几个。一家二手车商的车子价位从低到高不等，好不容易有一客户想买车，首先要满足的就是客户的购车门槛（首付）。由于二手车当地的买卖只需要过户就可以，那么车商最乐于见到当天审核通过，当天过户提车，因为担心反悔呐…
二手车金融的爆发也是从16年开始，我17年5月从4S店进入某二手车电商平台，原以为是引导进行销售撮合交易，谁知道是做二手车金融的，因为高层发现交易亏损，原本计划为了促进二手车交易引进的二手车金融产品才赚钱，导致后面团队主要都去展业和竞争二手车金融去了。后来这家公司对业务量的过热追求，忽视了风控因素，当时用的产品还可以抽查征信，慢慢的逾期率、坏账率飙升。最后创始人找了个机会把公司便宜卖给了某融资租赁巨头…我也经历了一家互联网公司的兴衰了…
