大家好，我是Tom王子明
我们上次聊了寿险和意外，这次我们接着再来聊人身险里损失性风险里面的健康保险。
根据《健康保险管理办法》，健康险分为四种类型。
健康管理分类
风险管理之健康保险
疾病保险
第一种是疾病保险，大家听得比较多的，比如重大疾病保险。
重大疾病保险，是对一个范围内的疾病进行保障。只要是在这几十种甚至上百种疾病范围以内，就可以得到保障。还有一些单项疾病保险，比如防癌险，我们叫恶性肿瘤保险，只要发生恶性肿瘤就可以赔付。甚至我们还有更细分的，比如白血病保险，就是恶性肿瘤其中一种情况，做单项保障。
这就是疾病保险，通常是以获得某个疾病后就得到一个固定数额赔付为主要形式。
医疗保险
第二种是医疗保险，核心特点是对医疗发生的费用进行补偿，通常说，实报实销，分类主要看保障力度如何。
比如基础就是社保，里面有医疗保险，同时现在全国各地，都有普惠商业医疗保险，比如惠民保、广州穗岁康。
商业保险里保护力度较强的，比如基础医疗险，类似百万医疗。
还有品质医疗，就医时可以得到更好的就医品质，在公立医院特需部、国际部也可以使用。
高端医疗，它甚至可以突破就医区域，比如可以在中国以外就医，还可以突破医院范围，比如说私立医院也可以赔付。
失能收入损失保险
第三种是失能收入损失保险，这个比较特别，在国内发展还比较初级。目前主要是团体保险或雇主险有一定失能收入损失保障。他主要应对什么呢？是应对不管因疾病还是意外，导致工作能力下降，收入就下降。这时对损失进行补偿，有一次性，也有长期补偿。
一次性，在国内比较多的，比如雇主险里的伤残补助金，比如团体失能收入补充保险。
如果是长期补偿，比如人在恢复劳动能力之前，甚至可能永远不会恢复，我们长期对他收入进行一个比例补偿，可以投保团体失能收入补充保险。这个在美国是发展比较成熟，但也是压力非常大，这种公司经营压力主要来自于，现代人寿命大大延长，发生这种伤残，收入能力下降之后，生活时间太长，导致保险公司赔付非常高。
这种在国内的发展，我预期不会特别好，因为目前保险还是比较初级的阶段，这种比较专业的险种，比较高风险，经营难度比较大，应该是更难发展。
当然，我们对一次性补偿可以做些尝试，很多公司也可以提供这样的产品，还不很完善。
护理保险
第四种是护理保险，在国外也是一个专业险种。在国内，政府的护理保险是试点，我比较看好。他针对的是长期要照护的人群，护理费用根据不同等级进行补偿。政府做这事比较好，商业保险现在有长期护理险，通常针对老年群体，如果生活不能自理，可以得到赔付。
方式有两种，短期一次性的，也有长期的，比如连续赔付10年。但商业保险公司做，也没办法兜底长期。所以通常是约定好给付期限，比如10年，也约定好给付数额，比如每个月多少钱，从投保时决定。这样，可以让保险公司把风险做很好的管控。
政府做也是没办法兜底的，跟生命等长。就是被保人在一天，需要照护，就可以得到赔付。相对来说是特别难经营的，所以护理险也好，刚说的第三种，失能收入损失保险也好，国内发展都是非常非常初级的阶段。
我接下来，会对刚说的两个常见的，疾病保险和医疗保险，做进一步介绍。
重疾险
健康险之重大疾病
我们来聊一下疾病保险里面，最常见的险种，重大疾病保险。它是一个约定范围内的重大疾病，如果达到了理赔条件，就直接赔付保额，或者保额的约定比例。所以，我们很多人会关注重大疾病范围够不够广，保了多少种疾病。
实际上在国内，重大疾病保险有统一规范要求。所有产品较重程度28种重疾和较轻程度3种轻症，都必须是银保监会统一发布的病种定义和理赔条件，而这个范围已经涵盖整个重疾发生率的95%以上。
因此，如果在挑选产品过程中，关注病种有多少，理赔条件怎么样，不是重点。真正重点有两个要大家关注：一个是保额要足，一个是保障要全。
保额足
保额足，是因重疾险作为发生就直接赔钱的险种。也就是说，拿到这个钱并不是去报销医疗费的，那是通过后面会讲到的健康保险里的医疗险去解决的。拿到重疾险的理赔金，核心是为解决在重大疾病治疗、康复以及调养期间，这3到5年由于没工作，不能创造收入，家里的房贷月供、车，日常开支，及小孩教育费，甚至是父母赡养费，这些支出才是重点。
所以保额一定要跟实际家庭情况相匹配，这样理赔金才足够在3到5年内覆盖掉支出，这是重点。
保障全
保障全，是因重大疾病也分不同程度。我们通常讲的最核心是重症，除了重症之外，还有中等程度的中症，以及较轻程度的轻症。
重疾险，最好这三个程度都覆盖完，而且是高发病种都涵盖在内，这是我们考量的第二个重点。
深度合适
第三个，是我增加出来的，深度合适。
什么叫深度合适？假设重大疾病发生后我们有重疾险和医疗险，那预期目标是什么呢？就是通过这些财务安排，可以让我们放心治疗。
治好重大疾病之后，3到5年重新投入工作，创造收入，这是我们的预期目标。
那有可能达不到吗？当然可能，所以还会买寿险。但如果目标达到了，就可以正常生活，长期生存下去。只要我们生存，就有可能再次发生重大疾病。所谓深度保障，就是能不能提供第二次重疾赔付，能不能提供第三次的重疾赔付。
可能有人想，一个人有没有这么倒霉，生这么多次重疾？从数据统计看，只要医疗条件好，只要财务有支撑，通过积极治疗，可以将更多疾病转成长期并存的慢性疾病。
这样，将来二次发生重大疾病概率就会比较高。所以我们强调的深度合适，是可以适当挑些多次赔付的重疾险。有分组赔付的，也有不分组赔付的，当然不分组是最好的，也就是我经常讲的顶配。根据实际情况去安排就可以。
支出合理
第四个，也是我增加出来的一个考虑点，支出合理。
这个特别重要，因为不管期望是怎么样，支出必须符合整个家庭的财务规划。如果不符合，就会影响到我们其他生活。发生风险当然要有足够的钱解决，但我们还可能不发生风险，所以支出一定要合理。当不发生风险时，所有钱都被保障性产品消耗、占据，也是极不合理。
支出合理会考虑很多因素，包括是否该用消费型，是否该选定期保障，都会考虑进去。
所以重疾险总的来讲，两个核心考虑保额足、保障全，然后增加两项给大家做参考的是深度要合适，支出要合理。这就是重大疾病保险要考虑的点。
最后，就是一定要根据自己的实际情况去量身定制：因为年龄不同，性别不同，可能遇到的重大疾病场景也不同，一定要量身定做，而不能看别人买什么就去买什么，这是我的分享。
医疗险
健康险之医疗补偿
它可能是人身险里最复杂的险种，因为要根据实际医疗去报销，分析角度非常多元化，市场供应产品也特别多，每个人可能都有不同理解。
我尽量通过比较简单的方式，给大家做个整体分类。如果没有整体框架，你看到的每个医疗险产品，也许都长得不一样，你都要重新去理解，到底在什么情况下报销，什么情况下不报销。
从供应角度讲，保险公司开发医疗险产品，有些是专项的，有些是综合的。专项可能只保牙齿，叫齿科保险。我只保癌症，叫防癌医疗险。综合的就是整个住院或者整个治疗，我都可以保。
而客户关心的是，是不是什么情况都报销。感冒发烧是不是能报？发生住院是不是也能报？做手术是不是也能报？所以，我们关心的是各种报销场景，是否全部覆盖。简单讲，我们买医疗险，主要考虑综合保障，希望在医院发生的钱就可以去报销，不分具体情况，因为很复杂。
综合医疗险，我们可以参考社保里的医保，医保主要保四类：
第一个，是普通门急诊，只在门诊发生的看诊拿药行为，比如感冒发烧这种。
第二个，是特殊门诊，比如恶性肿瘤要做放疗、化疗，尿毒症要做透析，做了器官移植要做抗排异治疗，这叫特殊门诊。
第三个，是慢性病门诊，这在社保里是有，比如有三高，每种病可以每月到医院拿药，报销一点。
第四个，是最主要的——住院。
整个社会医保四部分里，特殊门诊和住院是共享保额的，是比较高级别保障。
普通门急诊，在某些地区社保是不含的，像广州包含的情况下，每人每月300块钱不滚存。还有慢性病，这在社保体系是有，但在商业医疗体系通常没有。因为商业医疗体系，在投保前不能有慢性疾病，或者不能够有较严重慢性疾病。所以对照来看，核心是讨论普通门急诊能不能包含，住院和特殊门诊能不能包含。
而在商业医疗险里，这三项就是我们主体保障内容。作为普通门急诊，基础医疗产品通常不含，但品质医疗险或者高端医疗险，都是可选包含也可不包含的项目。
所以主体是什么呢？就是住院和特殊门诊。
在商业医疗险里，住院和特殊门诊分得比较清楚，住院好理解，特殊门诊包含什么呢？
第一是门诊发生的手术。
第二是跟住院有关的门诊。比如住院前1周或2周，或1个月；住院后1周或1个月；在这期间也会产生一些门诊费用，都可以合并到住院里来报销。所以通常看到医疗险里前7天后30天，前14天后14天，前30天后30天，也有前3个月后3个月等等…，这就是跟住院相关的门诊。
第三是主要针对三类特殊疾病。
第一类是器官移植手术，术后要做很多抗排异治疗，在门诊发生。
第二类是尿毒症要做透析，也在门诊发生。
第三类是恶性肿瘤，要做放疗、化疗、靶向治疗、甚至电场治疗等等，这些都可能在门诊进行。
所以核心来讲，商业医疗险里主体内容就是住院，以及这几种特殊门诊。
那我们根据什么来进行划分医疗险类别？根据医院范围，报销范围划分。
基础医疗
中国境内公立医院，二级以上，只在普通部发生，是可以用社保卡报销的医疗行为，建议补充的商业医疗险，叫基础医疗。
最常见的百万医疗报销范围，就是二级以上公立医院普通部，社保报销后剩余部分100%报销。同时为降低费用，通常设免赔额度，自己先支付5000元或1万元，超出部分由保险公司报销。
这种基础医疗险，有两个点要注意：第一是，如果药物不是在住院期间，在医院里买而是到其他药房去买，会定为院外购药。第二是，对某些项目有免责限制，比如手术植入器材，或某些检查项目昂贵的，有一些限制。
所以，基本上可以说，是最基础的覆盖，个别情况下自己出一部分钱。
品质医疗
品质医疗核心有三点，医院、药品和服务。
首先，医院不只普通部可以报销，公立医院特需部、国际部也可以报销。因为在三甲医院特需部和国际部，医保卡通常是不可以用的，全部要自费，基础医疗也不能报销。如果是品质医疗险产品，就可以报销。
第二个，是可以涵盖主治医生开单，在院外采购的药品费用，我们把他叫外购药费用。
第三个，是提供直付服务。直付的意思是，当住院时，先找保险公司授权，直接由医疗团队去对接医院，拿到整个治疗方案以及预估费用，他们会审核。实际就医体验是，入住时做授权，出院时签字就行了。
这里不只是免去了报销的麻烦，更重点是，保险公司有专业医疗团队介入，比我们自己会更专业，知道什么样的医院和医疗方案更合理，会给到我们适当建议。
在这个过程，是可以大大缓解医疗焦虑的，这是品质医疗险主要内容。
高端医疗
高端医疗险的核心，是可以把就医范围扩展到所有私立医院，甚至海外私立医院。
保额也从百万级别提升到千万级别以上，这个适合本身时间成本比较高价值的客户去选择。里面的就医品质、就医资源都是最好。
这就是我对医疗险的分类，就是综合医疗险里，分为基础医疗、品质医疗和高端医疗。我们根据自己实际情况、就医习惯去选择对应的医疗险产品，满足自己支出要求就好。
王子明：广财数学系、RFP国际注册理财师、明亚合伙人经理、多年投资和理财规划经验，服务过近千家庭。
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