图源：东方IC
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《IT时报》记者查阅了消息源头是中国人民银行官网发布的《中国人民银行关于加强支付受理终端及相关业务管理的通知（银发〔2021〕259号）》（下简称《通知》），相关原文内容为“2022年3月1日起个人收款码禁用于经营性服务”及“禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款”。因为新闻话题中少了“个人”二字，造成了公众对于该通知的误解。
中国人民银行有关部门也给出了官方解释，“微信、支付宝收款码不能用于经营收款”的说法是误读。使用‘码牌’或者打印封装的二维码的商户，需要向收款服务机构（微信、支付宝等）申请转为商用收款码，但消费者日常支付体验和感受不会受到影响。”
#01
个人码转商户码成本至少提高0.5%
从《IT时报》记者体验来看，有一定规模和固定场所的商家一般选择使用商家收款码，比如面馆、文具店等；而个体经营者或流动商贩可能选择个人收款码，比如路边红薯摊、早点摊等。按照《通知》要求：“不得通过个人收款条码为具有明显经营活动特征的个人提供经营活动相关收款服务。”也就是说，从事明显经营活动的个体经营者和流动商贩也需要申请商用收款码。
一家餐饮店老板阿晨（化名）告诉记者：“对于有营业执照的商铺来说，商户收款码很好申请。向平台提交工商许可证、店铺地址、联系人姓名和联系方式等，就可以申请单一的支付宝、微信收款码，也可以申请商家聚合码，这样客人随便用哪个支付方式都可以直接扫一个码。”
以支付宝为例，记者打开支付宝“商家服务”，有一个申请收钱码的入口，只需要提供不同的物料费，填写地址就可以获得收钱码。这个通道的收钱码是个人和商户都可以使用的，不需要提供任何证明材料。记者询问客服“如何办理商户收款码？”客服表示需要登录相关网站填写经营信息和联系人信息等。
记者随后按照客服指导，打开网址链接，选择“当面付”。“申请条件”显示，“申请商家需要提交经营场所照片，包括店铺招牌照片和店铺内景照片、店铺名称/经营品牌名称、实际经营地址、如以个人账号申请，需提供营业执照。”
一些流动商贩或者个体户没有营业执照怎么办？支付宝收钱码客服表示：“目前针对没有营业执照的申请者，可以尝试申请商户收款码；如果在提供相关信息后因缺失执照未通过申请，建议线下申请营业执照或者先用个人收款码。”在申请细则中，提供营业执照的商家收款没有限额；没有提供营业执照的商家，单笔收款≤2000元，单日收款≤20000元，不区分借记或贷记渠道。相比之下，商家收款码的申请条件和约束规则更加严格。
除了申请步骤有差别之外，在费率方面也不同。支付宝“当面付”按单笔费率0.6%收费；而普通的收钱码，付款方使用余额、余额宝或储蓄卡付款是没有收款服务费的；如果开通了花呗收钱且付款方使用花呗付款就会有花呗收钱服务费。2022年8月31日前产生的花呗收钱订单，150元以内花呗订单免收服务费，150元以上花呗订单按照优惠服务费率0.6%收取。活动结束后产生的花呗收钱订单，将按协议费率0.8%收取。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天也指出，使用个人收款码收款没有交易费率，但在提现环节，使用商家收款码没有费用，使用个人收款码则有0.1%的费率。由此比较，个人取款码0.1%收提现费转为商户取款码收0.6%通道费之后，如果按全部提现的情况来看，商家的成本可能提高0.5%。
针对《通知》自2022年3月1日起施行的要求，支付宝收钱码客服表示：“《通知》刚刚发布不久，目前平台还没有后续安排。之后可能会看国家的具体要求做相应调整，调整细会在页面公示。”
#02
洗钱、套现，个人收款码有风险
同样是扫码，很少会有人注意自己扫的是个人收款码还是商户收款码。两种二维码在商业使用时没有明确的区分，这也导致了消费者的误读。这次《通知》在“收款条码管理”一项中就明确“有效区分个人和特约商户使用收款条码的场景和用途”。
记者分别尝试扫个人和特约商户收款码付款后发现，整个支付过程没有什么不同，在账单详情页面中，不论是个人收款码还是商户收款码都会出现相同的红色商铺图案。但是，在使用商户收款码的账单详情中多出了一个商家订单号、相应的条形码和二维码，商家可扫码退款或查询交易。也就是说在出现交易纠纷的时候，消费者可以此为依据，同时也为出现错付或者多付等问题时商家及时退款提供了途径。
左为商户收款码，右为个人收款码
目前，用第三方支付平台的收款码进行支付交易的活动广泛运用于线上线下诸多商业形态中，尤其是街边小店这类更加灵活、规模较小、门槛更低的商业形态使用收款码已是常态。 博通分析金融行业中心资深分析师王蓬博告诉记者：“这次的《通知》是央行对于整体支付终端的一个管理规定。因为很多类似套现、跳码、洗钱等违法行为都涉及到支付终端。特别是，近几年出现的不法分子违法建立的‘跑分平台’，就是利用个人静态收款码与赌客线上远程转移赌资。”
值得关注的是，《通知》特别提出：“禁止个人静态收款条码被用于远程非面对面收款。”个人静态收款码在做经营使用时，几乎暴露在外，如果不法分子将收款码偷换了，将造成商家经济损失。同时，一些犯罪分子还会以利益诱惑他人租售个人静态收款码进行违法活动。对此，央行也曾提到，此前一些商户收款使用‘码牌’或者打印封装的二维码，此类“个人静态收款条码 ”收款安全性较低，容易被犯罪分子利用。
中国人民大学副教授王鹏认为，“此次《通知》出台并不是禁止第三方支付平台的使用，而是监管大量的个人静态支付码。因为个人静态收款码是依托于个人账户设立的，很难对资金流向、用途等进行第三方的监管和维权。”
#03
资金使用的良性循环
在众多二维码支付方式当中，支付宝、微信收款码一直是“头部”产品，收款码的广泛应用不仅丰富了消费者多样化的支付途径，也提高了小微经济、地摊经济等经营模式的资金收付效率。但不可忽视的是，由于个人收款码使用范围没有明确的界定，有些使用者就会从事生产交易、生活消费等经营性活动，甚至被不法分子用于违规交易。
“这次的《通知》更多的是针对支付机构，要求平台承担更多的责任。把个人收款码转为商户收款码就可以将其纳入到监管体系之中，‘防范收款条码被出租、出借、出售或用于违法违规活动’，促进资金使用的良性循环，这也是这次央行规定出台的根本原因。”王蓬博说道，“根据《个人信息保护法》，账户信息属于个人敏感信息，在从事经营活动时使用商户收款码可以更好地保护个人账户信息安全。”
图源：支付宝
根据本次《通知》的要求，条码支付收款服务机构应当为具有明显经营活动特征的个人提供特约商户条形码。而对于哪些用户属于具有明显经营特征，人民银行有关部门表示，中国支付清算协会正在研究制定相关标准。
此外，王蓬博也指出，个人收款码转为商户收款码后，后续将有更大的商户服务体量。在国家有关规定的指导下，条码支付收款服务机构具体应该如何确定特约商户收费费率，如何对商户做好识别维护工作，以及进一步服务好中小微商户，都需要明确规范。比如，在个人码向商户码转换之际，如何实现《通知》里说的“成本不升、质量不降”，就是支付行业需要解决的重要问题之一。
作者／IT时报记者 江丽雯
编辑／孙妍 挨踢妹
排版／季嘉颖
图片／人民日报、支付宝、东方IC
来源／《IT时报》公众号
