德兴农商银行普惠金融信贷产品简介
一、农户小额信用贷款
1、产品概述
农户小额信用贷款是指我行基于农户的信誉和资产等情况，在核定的授信额度内向农户发放的不需要担保的贷款。
2、功能和特色
一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用。
3、服务对象
具有农业户口的社区居民且符合贷款条件的农户，均可成为我行农户小额信用贷款的贷款对象。
4、贷款条件
（1）户口所在地在我行的营业区域内；
（2）具有完全民事行为能力；
（3）有合法可靠的经济来源、具备清偿贷款本息的能力，资信良好；
（4）自愿成为我行的社员或股东或在我行开立了存款账户。
5、贷款额度
农户小额信用贷款的最高授信额度由各县级联社根据自身的资金状况和地方经济发展水平、农户诚信道德水平等来合理确定、适时调整。单户最高授信额度不得超过10万元。
6、贷款期限
农户小额信用贷款的期限由我行应根据贷款用途、生产经营活动周期、农户偿债能力，由借贷双方合理确定。一般为一年，原则上不超过三年。
7、贷款利率
农户小额信用贷款根据贷款定价机制确定执行利率。
8、结息方式
农户小额信用贷款由借贷双方约定,可实行按年、季或月结息。贷款逾期和挤占挪用的，按有关规定执行加罚息。
9、贷款方式
信用贷款。
10、操作流程
（1）调查摸底。由信贷员和农贷协管员上门调查摸底，了解农户的家庭财产、收入、负债、信誉、生产经营等情况；
（2）资信评定。村委会的资信评定小组对农户进行资信等级评定；
（3）授信发证。依据当地的经济发展水平、我行资金状况和农户的信用等级，核定贷款限额，并发放《农户贷款证》；
（4）贷款发放。持证农户需要资金时凭贷款证、身份证直接到我行柜面办理贷款手续。
农户小额信用贷款的投放，有力的促进了农村经济的发展，在疫情后有效助力农民恢复生产、经营发展。
二、小微商户贷款
1、产品概述
小微商户贷款是指基于小微商户的信誉、资产、经营收入和担保等条件而发放的贷款。
2、办理条件
（1）小微型公司、个体工商户持有工商行政管理部门核发，在有效期内的营业执照；个体工商户具有完全民事行为能力，年满18周岁，原则上不超过65周岁，信誉良好；无重大不良信用记录；
（2）生产经营符合国家法律法规、政策，并接受农商银行信贷监督；
（3）有固定或相对稳定的生产经营场所和必要的设施；
（4）实行自负盈亏，有生产经营能力和偿还贷款的能力；
（5）除信用贷款外，能提供合法有效的担保；
（6）在农商银行开立结算账户；
（7）农商银行要求的其他条件。
3、贷款期限、利率及担保方式
（1）授信期限应根据小微商户借款用途、生产经营周期（资金周转次数）等实际情况合理确定，原则上不超过3年（含）。授信额度最高不超过500万元。
（2）各成员行可结合小微商户的经营实力、担保因素、贷款风险、对农商银行的贡献度等实际情况，实行浮动利率和差别利率。
（3）在第一还款来源确保、风险可控的前提下，小微商户贷款可创新担保方式，实行灵活多样，组合的担保方式。可采取抵（质）押、信用共同体、联保、保证、信用等方式。
4、调查、审查与审批
（1）对有贷款需求的小微商户，前台信贷人员负责现场调查，与小微商户进行面谈，详细了解借款人资产、负债、收入、投资、借款用途等情况。调查内容包括但不限于以下方面：
1.借款人及其家庭基本情况，包括主营产业、从业经历等。
2.借款人借款用途，包括借款人资金需求总量、借款人自筹资金比例及落实到位等情况。
3.借款人资产、负债、净资产及对外担保等情况。
4.借款人收入、支出情况，包括项目销售收入、支出预测、利润预测，借款人上年度家庭总收入、总支出、纯收入、对雇员工资发放等情况。
5.借款人信用状况，包括借款人的道德品质、信用情况、还款意愿等。
6.借款人的担保情况，调查保证人的保证意愿、保证资格和能力等。
7.走访工商、税务、行业协会等单位或组织，全面了解对借款人的评价、意见。
（2）审查的主要内容：
1、主体资格的审查，包括借款人提供资料的完整性、真实性和有效性，有无重大不良信用记录。
2、贷款用途是否符合国家产业政策规定，自筹资金是否落实到位。
3、分析、测算借款人家庭（企业）资产、负债、净资产等情况。
4、测算借款人主营产业的收入、支出（成本）、利润及现金流量，判断第一还款来源是否充足。
5、分析担保人是否具有代偿能力，抵（质）押率是否符合有关规定。
6、分析贷款金额、期限、利率、担保方式等合理性，分析贷款的综合风险及管控措施的合理性、有效性。
7、审核尽职调查情况，包括调查程序的合规性、调查意见的明确性等。
（3）有权审批人按照信贷业务管理权限和程序对经审查、审议符合条件的贷款业务进行审批，不需审议的贷款业务由有权审批人直接审批，并通知前台信贷人员及时与借款申请人联系，完成后续贷款业务流程。
三、“诚商信贷通”贷款
1、产品概述
（1）“诚商信贷通”贷款（以下简称“诚商信贷通”）是指以个体工商户为主体，以个体工商户道德评定为依据，基于信誉、资产、经营收入等条件，在核定的额度内发放的最高额信用贷款。
（2）“诚商信贷通”贷款实行“一次核定，随用随贷，余额控制，周转使用”的管理方式。
2、贷款对象和条件
（1）贷款对象。“诚商信贷通”贷款对象是在市（县、区）“星级文明诚信个体户”创评活动中被授予“星级文明诚信个体户”称号的个体工商户。
（2）贷款条件。
1.个体工商户持有工商和市场监督管理部门颁发的有效营业执照；年满18周岁，原则上不超过65周岁，具有完全民事行为能力；信誉良好，本人及其配偶无重大不良信用记录；
2.生产经营符合国家法律法规、政策，并接受农商银行信贷监督；
3.有固定或相对稳定的生产经营场所和必要的设施；
4.具备生产经营和偿还贷款本息的能力；
5.在农商银行开立结算账户；
6.农商银行规定的其他条件。
3、贷款的用途、利率和期限
（1）贷款用途。主要解决“星级文明诚信个体户”生产经营周转所需流动资金，不得用于固定资产、股权等投资，不得用于国家禁止生产、经营的领域和用途。
（2）贷款利率。“诚商信贷通”贷款利率由成员人根据借款人经营实力、贷款风险、综合贡献度、同业竞争等实际情况合理确定，原则上较同期同档次其他贷款利率更优惠。
（3）贷款期限。“诚商信贷通”贷款期限由成员人根据借款人贷款金额、贷款用途、生产经营周期和还款能力等实际情况合理确定，原则上最长不超过3年（含）。
4、资信评定与贷款调查
（1）组织参评。个体工商户以书面形式向所属个私协会提出“星级文明诚信个体户”参评申请，工商和市场监督管理部门、个私协会对辖区的参评申请进行初步审核，制定参评人员名册。
（2）星级评定。“星级文明诚信个体户”的星级评定由辖区公评公议小组负责，公评公议小组由辖区工商和市场监督管理部门牵头，农商银行、个私协会、个体工商户代表、行业商会代表等相关人员共同参与组成。评定依据为星级文明诚信个体户评议标准（总分100分）,评议内容涵盖爱国敬业、诚实守信、遵纪守法及资产、负债、收入、生产经营和信誉状况等方面内容，各成员行可结合辖内实际，制定具体评分标准。
星级评定档次一般分为：一星级、二星级、三星级三个档次。原则上得分70分（含）-80分评为一星级文明诚信个体户，得分80分（含）-90分评为二星级文明诚信个体户，得分90分（含）以上评为三星级文明诚信个体户。
（3）发证授牌。公评公议小组初步确定文明诚信个体户候选名单和星级档次并公示，公示期满后报送县（市、区）创评工作领导小组办公室，创评工作领导小组办公室由县（市、区）工商和市场监督管理部门牵头，农商银行、个私协会、文明办等部门负责同志共同参与组成。创评工作领导小组办公室审核通过后，对被评定的“星级文明诚信个体户”发证授牌。
（4）授信（借款）受理。前台信贷人员应及时受理获评“星级文明诚信个体户”的授信（借款）申请并与其面谈，指导借款人填写借款申请书，一次性告知借款人所需提供的资料。
借款人应提供的资料主要包括：
1.工商和市场监督管理部门颁发的有效营业执照，如属特殊行业，还应提供由有权部门颁发的特种行业许可证等批准或证明文件。自然人还需提供身份证、婚姻状况证明等个人有效证件;
2.营业场所自购或租赁证明材料;
3.自然人（个体工商户）家庭收入、资产等证明材料;
4.自然人（个体工商户）经营期内结算账户及个人账户最近一年的银行流水，不满一年提供经营期限内的银行流水；
5.星级文明诚信个体户申报表（见附件2）;
6.农商银行要求提供的其他资料。
四、“财园信贷通”贷款
1、产品概述
（1）“财园信贷通”是指政府安排专项资金与农商银行帮助工业园区企业获得流动资金贷款的融资模式。具体为：省财政厅和省工信委、工业园区管委会、农商银行签订《“财园信贷通”三方合作框架协议》，省财政厅和省工信委、工业园区管委会根据协议要求，按照1:1的比例向农商银行存入“财园信贷通”贷款风险代偿保证金（以下简称“财政保证金”），农商银行承诺按不低于保证金的8倍安排贷款额度，向园区内符合信贷条件的企业提供贷款。财政保证金按照农商银行一年期定期存款利率计算利息，所产生的利息作为下一年度财政保证金滚存使用。
（2）“财园信贷通”业务应始终坚持“风险防控与业务发展并重”的原则。
2、办理条件
（1）贷款对象主要面向我省工业园区内技术有优势、产品有市场、发展潜力较大、社会诚信度良好，但不能提供有效、足额担保的中小微企业。
（2）借款企业应同时具备以下条件：
1.借款主体合规合法；
2.符合国家产业政策扶持的；
3.符合国家中小微企业规模类型划分标准；
4.技术有优势、产品有市场、发展潜力较大且企业、法定代表人、主要股东（股权占比大于5%的前三大股东或占股20%（含）以上的股东，下同）、实际控制人均无重大不良信用记录，未涉及非法集资；
5.在工业园区内，已具备正常生产经营条件；
6.上年度已缴纳税收总额5万元（含）以上，且本年度正常纳税；
7.符合工业园区管委会扶持政策，并向农商银行推荐；
8.农商银行要求的其他条件。
（3）企业或主要股东、实际控制人有下列情况之一者，不得授信：
1.企业的主要股东、实际控制人或法人代表有恶意逃废银行债务，信用卡恶意透支、涉黑、涉赌、涉黄等不良行为的；
2.企业经营情况恶化，产品大量积压、滞销的；
3.企业所属行业为国家严格调控或限制类行业;
4.生产、经营国家明令禁止的产品；
5.贷款用于国家明令禁止的；
（4）借款企业法定代表人和主要股东以及实际控制人必须作为连带保证责任人，并签订合法有效的保证合同。该类贷款业务在信贷管理系统中一律按保证贷款操作。
3、贷款用途、额度、期限及利率
（1）“财园信贷通”企业贷款用途为借款企业从事生产经营的短期流动资金。
（2）“财园信贷通”企业授信额度由农商银行根据借款企业资金需求、承贷能力及法人客户授信管理要求等综合情况确定，单户最高不超过1000万元。
（3）贷款期限根据借款企业生产经营周期、实际经营需求和综合还款能力，由借贷双方共同协商确定，但最长期限不超过1年。
（4）“财园信贷通”企业贷款利率实行差异化管理，根据中国人民银行贷款同期同档次的基准利率确定浮动比例，但最高上浮幅度不超过30%。
五、创业担保贷款
1、产品概述
（1）创业担保贷款
为帮助下岗失业人员自谋职业、自主创业和组织起来就业，对于诚实守信、有劳动能力和就业愿望的下岗失业人员，针对他们在创业过程中缺乏启动资金和信用担保，难以获得银行贷款的实际困难，通过政府设立担保基金，由担保机构承诺担保或由公职人员担保，银行发放的扶持创业的小额贷款。具有额度较小、财政贴息的特点。
（2）借款主体
1、领取了《再就业优惠证》的国有企业下岗失业人员、城镇大集体下岗职工和零就业家庭成员；
2、办理了《城镇退役士兵自谋职业证》的城镇复员转业退役军人；
3、其他城镇登记失业人员（含办理了城镇失业登记的大中专毕业生、留学回国人员）及进城创业且已办理了就业登记的农村劳动者。
（3）借款条件
1、申请小额贷款的下岗失业人员经营或与他人合伙经营的经济实体须具有一定的资金营运能力，有固定的经营场所和一定的自有资金；
2、其从事和经营项目必须符合国家的有关政策、法规，且投资少、风险小、见效快、收益好，具备还贷能力；
3、申请小额贷款的下岗失业人员原则上应无不良记录，信用较好，属所在社区居委会的常住户口，拥有固定的住所，具有完全民事行为能力、年龄在60岁以内且身体健康；合伙经营的实体（再就业基地）必须具有法人资格，吸纳安置分流下岗失业、协保人员，须签订一年以上（不能短于要求贷款的年限）的用工协议和劳动合同，经营项目前景看好。
（4）贷款额度、用途、期限和利率
下岗再就业小额担保贷款具有额度较小、财政贴息的特点。下岗失业人员从事个体经营，贷款额度为10-15万元；合伙经营的，按每人10万元计算，最多不超过30万元。对当年新招用符合小额担保贷款申请条件的人员达到企业现有在职职工总数30%（超过100人的企业达15%）以上，并与其签订1年以上劳动合同的劳动密集型小企业，经办金融机构根据企业实际招用人数合理确定小额担保贷款额度，最高不超过人民币200万元，贷款期限不超过2年。】(我省具体规定待定)
下岗再就业小额担保贷款应用作自谋职业、自主创业或合伙经营和组织起来就业的开办经费和流动资金。
下岗再就业小额担保贷款利率按照中国人民银行公布的贷款利率水平确定，农商行按LPR加点2%执行。
