新型城镇化建设过程中的再就业工作离不开金融的支持，但我国农村金融发展滞后，尽管近几年来国家采取了多项措施提升农村金融发展水平，但基本情况并没有得到质的改善，因此，建立健全适应新农村发展的多层次、可操作性、可持续性的再就业金融服务体系是解决县域再就业问题的当务之急。
邮政储蓄银行潍坊市分行行长路滔对“高密邮储银行再就业小额担保贷款”进行了实证分析，中国邮政储蓄银行高密市支行坚持走普惠金融和商业可持续发展道路，致力于让金融服务“普之城乡，惠之于民”，通过产品创新、机制创新和技术创新，开发再就业小额担保贷款，通过以政府为主导，财政资金作担保，人社部门牵头，具体由邮储银行承办，依靠与当地乡镇政府和农委、妇联、团委等部门协作，使创业富民小额担保贷款覆盖全县各个乡镇、社区，直接扶持下岗人员实现自主创业，带动就业。
高密邮储银行小额担保贷款模式
创业富民小额提供贷款是潍坊邮储银行高密支行推出的一项小额担保贷款创新产品，为尽快实现创业富民在全市的覆盖，高密邮储银行积极主动联系政府主管部门，在全市搭建邮储银行营业网点、地方就业和社会保障机构以及人社局、财政局、团委、妇联等机构组成再就业小额担保贷款服务平台，为申请再就业小额担保贷款提供“一条龙”服务。
目前高密邮储银行小额担保贷款主要担保模式是“担保基金担保”+“自然人保证担保”模式，担保机构按照与贷款行签署的担保协议，以存入邮储银行的一定比例的担保基金为邮储银行所发放的再就业小额担保贷款提供担保，同时追加自然人提供保证担保，实际操作中一般要求再就业担保贷款的客户找一名优质单位或者事业单位的正式职工作为保证人，形成担保金+保证人的担保模式，一方面可以提高客户使用贷款资金的责任感，另一方面，可以使贷款行在可能出现不良贷款的情况下，能够尽量不动用担保基金追回损失，为政府资金提供安全保障。
担保模式创新 实现了企业与再就业人员的互赢
高密邮储银行紧紧抓住市政府积极推进成立创业担保中心的契机，加大与县财政人社部门的沟通，在全市积极推进小额担保贷款业务开办。该行始终贯彻邮储银行和银监会要求的“植根城乡，服务大众”的经营方针，特别重视“两小”贷款的地位，即小额贷款和小企业贷款，充分发挥遍布城乡的网络优势，不断推进担保模式创新，实现了企业与再就业人员的互赢，间接推动了新农村建设的实际效果。一是创新服务方式，开拓富农之路。在做好传统战略核心业务小额贷款的同时，邮储银行积极履行社会责任，积极开通再就业小额担保贷款支农服务绿色通道。截至2013年9月底，高密邮储银行小额担保贷款已实现放款249笔2307万元，成功帮助230户再就业者走上致富之路。二是搭建服务桥梁，促成多方共赢。担保模式不仅关注再就业人员的资金需求，同时关注客户的贷后投入实效，实现了银“银行+社保资金+客户”的有效循环，真正发挥了信贷资金和金融服务的拉动、带动、辐射作用，促进了银政农三方共赢。三是拓宽服务渠道，提升金融服务效率。高密邮储银行以再就业小额担保贷款为切入点，做大小额贷款规模，综合推动公司、个人金融业务发展，培育客户群，形成环环相扣的发展模式。
“担保基金担保”+“自然人保证担保”模式对解决县域再就业问题开辟了一条可行之路，该模式立足县域金融就业信贷不足、支持再就业乏力的现状，在一定程度上，对于促进下岗失业人员走上创业致富之路提供了成熟的实践经验。
多政策支持再就业工作
近年来，农村金融机构主要是农信一支独大，农业银行和邮储银行刚刚进入，农村金融机构竞争不充分，支持县域再就业政策性效果有待提高。以高密市为例，2012年全市使用支农信贷的金融机构，农村信用联社、农行和邮储银行平均贷款利率为12%，高出再就业小额担保贷款利率3个百分点，在一定程度上加大县域企业、经济组织和谋求再就业者的融资成本，限制了再就业的融资渠道。
从当前实际情况来看，地方金融机构扶持再就业信贷产品缺、数量少、额度低，贷款的发放形式基本都是通过质押、抵押、联保等常规贷款方式办理，没有形成一个相对完善的再就业信贷市场，截止2013年9月底，高密邮储银行再就业小额担保贷款余额2145万元，仅占该行零售类贷款余额的3.3%。另外，从地方金融机构本身推出的金融产品来看，主要存在两大制约因素。一是产品存在一定的刚性，在利率的执行方面，上浮程度较大，形成一种怪圈，即最弱势的群体却承担了最高的利率。由于县域金融机构推出的小额贷款要素调整不灵活，难以适应市场变化。另一方面，地方金融机构信贷制度设计复杂，流程尚需优化。小额贷款应是“小而灵活”，而不是“小而复杂”，应体现实质重于形式。三是地方金融机构的内部管理水平参差不齐。县域金融机构规模相对较少，人员素质、年龄结构以及地区信用三者之间的有效衔接上存在一定程度的断层，再就业担保体系不完善，缺乏有效的风险分担补偿机制，这些因素导致地方金融机构没有兴趣去重点发展再就业小额担保贷款。
高密邮储银行抓住市政府人社部门解决创业富民问题推出的一系列政策，率先在全市推广开办再就业小额担保贷款。一是积极推动人社部门成立再就业担保中心，保证担保资金及贴息额度及时到位。二是联合各乡镇政府和农委、妇联、团委等部门集中召开30余场覆盖全市10多个乡镇的小额担保贷款推介会，各村党支部书记及农村经合组织、种田大户、营林大户、个体工商户等有贷款需求的创业群体参加。为打破创业富民小额担保贷款发放对象的局限，高密邮储银行结合当地经济特点，联合人社、财政部门，创新业务品种，将小额担保贷款的对象由创业人员，扩大到大学毕业生、农民、退伍军人、农村妇女、种植养殖户等所有有创业愿望和创业能力的人，在风险可控的前提下，通过建立小额担保贷款农业合作社多户联保机制，以（Y=nX±Z）的线性模式增长，为创业者开辟“绿色通道”。三是通过邮储银行的网络优势加强业务在全市范围的宣传，在县城通过街头宣传栏、报刊、公交车体、出租车LED 屏、广播、电视、政府网站等载体，广泛宣传再就业小额担保贷款政策、享受对象和办理程序。在农村发挥“信用村”及“村邮站”的优势，积极与村干部进行对接，扩大再就业小额担保贷款业务的受众面。
建立再就业者客户数据库 从源头上把好客户质量关
一是具备优化再就业担保贷款的生态环境的能力。地方人社部门主导可以有效解决制约再就业融资难的两大问题：银行与谋求再就业者的信息不对称，双方之间无法准确沟通；银行对再就业者贷款发展的不确定性，信心不足，风险难以把控，导致银行不敢贷款。为县支行注重在源头上进行控制。二是引导金融机构主动调整信贷结构，增加再就业者的信贷投放额度。高密邮储银行开办此项业务以来，变被动坐等客户为主动寻找优质客户，通过向当地农委、行业协会、农业合作社了解行业特点和信息，建立谋求再就业者客户数据库，重点做好贷款用途和借款人人品的考查，从源头上把好客户质量关。
体现社会责任又符合市场规律
一是贯彻落实全国再就业工作会议精神，支持帮助弱势群体创业。高密邮储银行根据上级行制定的《中国邮政储蓄银行小额担保贷款业务管理办法》，要求在2012年辖区所有市行、县行均要开办小额担保贷款，将小额担保贷款业务中的妇女担保贷款作为重点贷款产品来抓，同时为更好的起到帮扶弱势群体，在担保方式、利率方面与传统小额相比更具优势，目前该行小额担保贷款利率采用固定利率，利率为人民银行公布的同期同档次贷款基准利率上浮三个百分点（即基准利率+3%），低于目前该行小额贷款的利率。二是具备完善的操作流程。从目前发展来看，谋求再就业者提交人社部门推荐表及相关证明材料，高密邮储银行对申请提供贷款的项目进行审查审批，对审核认定符合贷款条件的创业人员发放贷款，个人贷款额度最高为5万元，大中专毕业生最高贷款额度可放宽至8万元，城乡妇女自主创业、带动3人以上就业的，最高贷款额度可放宽至8万元（家庭服务业10万元）。对组织创办企业的，可根据符合条件的人数，合理确定贷款额度，最高不超过20万元，高密邮储银行所在地区政府和合作银行对保证金的放大比例为5倍，整个过程形成闭环式操作模式（见下图）。
三是具有可观的收益。截止2013年9月底，高密邮储银行小额担保贷款已实现放款249笔2307万元，已与高密创业担保中心成功对接，争取担保金790万，根据五倍放大比例预计2013年将拉动小额担保贷款3950万元，使邮储银行与人社部门之间的合作变为双向，人社部门借助邮储银行的金融服务有效的推动了再就业工作，邮储银行则吸引到了担保基金的存入和再就业者的贷款收益，银行与人社部门之间的资金往来无形中有效解决了再就业工作，见下图。
再就业小额担保贷款模式的可推广性。
高密邮储银行推出的“担保基金担保”+“自然人保证担保”模式，在仅靠担
保基金模式的基础上，增加了谋求再就业者自然人保证担保，在简单的理论模式中增加担保要求，主要是出于风险的考虑和财政资金动用的复杂性，人社部门的担保资金由同级财政部门严格控制，在调拨方面存在较多不确定性，一旦出现逾期而动用担保基金将面临一定难度。因此，依靠联合政府各相关部门，共同建立起运转流畅的“政府主导、人社牵头、银行机构承办”的小额担保贷款工作机制是一条可行之路，可以广泛推广。高密邮储银行的小额担保贷款业务在获得快速增长的同时，资产质量也得到同步提高。
以地方金融机构为主体构建新型城镇化新型再就业服务体系
要完善现有的新型城镇化再就业服务体系，除对原有的机制体制转型升级以外，必须加大创新力度，寻找新的扶持再就业工作的增长点。目前情况下，构建以地方金融机构为主体的新型再就业服务体系应是当务之急和首要任务。以政府为主导，人社部门牵头，银行机构为服务主体的新型再就业服务体系不仅具有可操作性、信息对称等特点，还能多方位、多角度切实帮助谋求再就业者提高创业致富的成功率，具有资金支持力度大、风险补偿能力高、银行主动服务性强等特点，鉴于金融机构对国家产业政策、市场行情把握方面的优势和能力，应引导由人社部门牵头、地方银行机构为主体构建县域新型再就业服务体系，充分调动地方金融机构的主动性、积极性和责任感，可以赋予支持县域再就业工作突出的金融机构“再就业体系服务银行牌照”，增强地方金融机构在体系构建中的荣誉感。
新型城镇化再就业服务体系模式设计
构建县域新型再就业服务体系以地方金融机构为主体，其宗旨就是要扶持谋求再就业者走上创业富民之路，履行好应尽的社会责任和义务。在扶持创业富民资金来源方面，人社部门要加大担保基金的投放力度，尽快在各县域成立担保中心，引导金融机构加大再就业小额担保贷款发放规模。地方金融机构要优化再就业小额提供贷款操作流程，加大创业富民小额担保贷款政策的宣传，激发群众利用创业富民小额担保贷款开展创业的热情；要引导、扶持、辅导再就业者做好项目规划、产品设计、市场分析、产业链条，提升再就业担保资金的使用效率和资产质量。人社部门牵头做好再就业者数据库的建设，分阶段、分层次筛选出符合再就业担保贷款发放的客户群，有的放矢。
新型城镇化再就业服务体系推进措施
一是给予适当利率优惠，允许发放再就业小额担保贷款的机构根据当地经济发展水平、资金供求状况、债务人可承受能力自主确立贷款利率，实行利率市场化。二是金融机构要注重培育良好的信用环境，要联合当地人社部门，将还款意识强、信用环境好的村镇作为“信用村镇”建设的重点，在再就业扶持资金额度上予以扶持，在服务上建立“快通道”。对产生的再就业不良贷款积极应对，深入分析不良贷款形成的原因，总结再就业小额担保贷款发放经验，提高信贷人员风险意识和防控能力。三是信用村建设可通过选中村庄的妇女主任为联络员，所有有贷款需求的村民均可通过妇本村女主任报名，本村妇女主任通过客户人品、为人、家庭情况的初审合格后推介至合作行，合作行将根据客户实际情况，为客户量身打造贷款品种，切实为谋求再就业者解决实际困难。四是强化精细化管理，再就业小额担保贷款工作落实到每一笔业务和每一个信贷员，根据创业者资金需求实际，改进小额贷款服务方式，加强贷款营销，尽量做到现场受理、现场调查，真正将贷款送到田间地头、送到创业者手中，使创业者足不出户就能享受到再就业小额担保贷款服务。五是要做好再就业小额担保贷款的风险处置工作，提高资产业务质量。当前实际情况是，大量地方金融机构的小额贷款不良资产管理压力明显增强，影响了小额贷款发展信心。对发放的再就业小额贷款要做好贷前调查、贷中审查和贷后管理三项工作，针对确实出现的不良资产，政府部门和金融监管部门可通过资产管理公司，以打包出售、招标、拍卖、协议转让等方式集中处置。另外，金融监管部门可以通过设置扶持再就业工作监管指标等措施，引导金融机构建立健全内控制度和风险管理机制，切实加强金融监管，促进再就业担保服务体系稳健发展。
总之，联合政府各相关部门、地方金融机构，共同建立起运转流畅的“政府主导、人社牵头、共同推动、多方协作、银行机构承办”的城镇化新型小额担保贷款再就业服务体系，符合金融支持再就业问题的基本规律，符合国家扶持再就业工作的政策导向，也是政府部门、金融机构解决县域再就业问题应尽的社会责任和义务，在我国新型城镇化发展的现实情况下，具有较强的可操作性和指导性。（潍坊邮储银行）
