付出“十分”之努力
争取“十分”之满意
中小微企业的发展迫切需要信用贷款，信用贷款的健康发展也离不开中小微企业。
如今，通过“信易贷”这个平台，这两个互相需要正在实现前所未有的满足。5月25日，国家发改委在吉林延边召开“推广‘信易贷’模式，促进金融服务实体经济”工作现场会。来自会上的消息显示，截至目前，全国共有634个城市开展“信易贷”工作，其中地级及以上城市实现“全覆盖”，县级市覆盖率超过85%。各地累计发放信用贷款逾30万亿元，其中通过“信易贷”平台发放超过3.7万亿元，有力支持了中小微企业发展。
在现场会上，7个地区和5家金融机构分享了他们的经验做法。国家发改委副主任连维良指出，下一步的工作就是要推广这些经验，进一步加大“信易贷”的力度，并用三个“十分”——“十分有力”“十分有数”“十分有效”为主题词进行了工作部署。
▲ 参会代表认真记录。
（中国改革报、改革网记者 吴限 摄）
这样三个“十分”，究竟对下一步的“信易贷”推广提出了怎样的要求呢？我们试着用媒体的视角进行一个简单的分析。
要实现银行和中小微企业“双赢”。对银行而言，只有通过充分归集共享信用信息，创新挖掘信用信息的重要价值，才能让其逐步摆脱对抵质押担保等传统增信措施的过度依赖。对企业而言，在充分享受融资便利的同时，也能切身体会“讲诚信”的获得感。用连维良的话说，就是政府在为金融机构提供白名单时，核心是要做到“两有一合”，企业要有信用、有需求、合方向。
要发挥好全国平台网站的“总窗口”作用。依托全国信用信息共享平台，建成运行的全国中小企业融资综合信用服务平台（即“全国信易贷平台”），已逐步成为汇聚信用信息、直达中小微企业、联接金融机构、融通资金需求的“一站式”融资服务枢纽平台。在实现技术对接和数据交互方面，全国平台具有不可比拟的绝对优势，各地区在积极推进地方“信易贷”平台建设的同时，要加快地方平台与全国平台互联互通，并把全国平台作为链接地方“信易贷”平台、发布特色“信易贷”产品、展示“信易贷”融资成效的“总窗口”。
要充分发挥城市政府的积极性、创造性。实践证明，从国家层面要把信息全部归集起来，难度很大；完全用市场化的办法归集信息，难度也很大。相对而言，在我国，城市政府具有较大的自主权，在归集市场主体的各类信用信息时也具有独特的优势。因此，在更好地完成信用信息归集这个“信易贷”的核心任务时，城市政府有必要更好地发挥自身的积极性、创造性，在加快推进本地企业纳税、社保、住房公积金、外汇、水电煤气、仓储物流、知识产权、电信等信息归集，充分共享整合相关数据等方面创造新的经验。同时，在“信易贷”的开展过程中，城市政府对提供中小微企业信用贷款的金融机构给予适当补助，也有利于发挥财政资金“四两拨千斤”的作用。在会议交流中，山东威海、福建厦门等地的经验都体现了政府补偿基金的政策威力。
当前，新冠肺炎疫情仍在全球蔓延，世界经济形势复杂严峻，国内经济恢复基础尚不牢固，解决中小微企业融资难题，对激发市场主体内生动力、巩固经济恢复基础具有全局性意义。“信易贷”的探索，为小微企业融资难融资贵问题贡献了“信用方案”，在接下来的日子里，就让我们拿出“十分”的努力，共同推动“信易贷”高质量发展，赢得中小微企业与银行的“十分”满意。
（中国改革报、改革网评论员 王淼）
链 接
侧记：
借他山之石
共谋发展“信”篇
——全国“推广‘信易贷’模式，促进金融服务实体经济”工作现场会侧记
5月25日上午9点，吉林延边朝鲜族自治州延边宾馆四层大会议室内座无虚席，会场气氛热烈——这是国家发改委召开的今年首场“推广‘信易贷’模式，促进金融服务实体经济”工作现场会。会议分为上、下午两场，包括国家公共信用信息中心介绍“信易贷”工作情况、7个地区和5家金融机构就推进“信易贷”工作做经验交流等。台上发言者声音宏亮，激情高亢；台下聆听者神情专注，时而拍照、时而记录，整个会场学习氛围浓厚。
下午5点，当国家发改委副主任连维良做完总结讲话时，与会者意犹未尽，感觉现场会还没有结束。上海市经济信息中心主任余文凯激动地说：“发言的几个兄弟省市，在数据归集、平台建设、政策叠加、风险分担、产品创新、宣传推广等方面都各有特色，很多经验做法值得我们好好学习。”
缓解中小微企业融资难、融资贵问题一直是党中央、国务院关注的重点，也是各部门各地方工作中一项长期艰巨的任务。如何推动解决？这场会议给出了一些新的启发和思路。
▲ 图为会场。
信用数据赋能
构建银企信任桥梁
“在平台上，发布融资需求后，很快就有金融机构联系我。” “手机简单操作一下，就能申请‘工程信易贷’，而且无须抵押，很方便！”“没想到良好纳税信用能真的转换成真金白银”……在会议的开场视频中，许多企业或者个体工商户为“信易贷”平台简单快捷的融资模式点赞。
“信易贷”作为信用贷款的一种创新服务模式，通过综合运用大数据、云计算等手段，整合加工市场主体相关信用信息提供给银行，帮助银行提升风险判断能力，降低对抵押、担保等传统增信方式的依赖，银行向符合条件的、信用良好的中小微企业精准发放信用贷款。
显然，整合共享市场主体信用信息是开展“信易贷”的关键一环。浙江省在打造“信易贷”平台之初就瞄准了这一问题，浙江省发改委财政金融处处长傅文军表示， 浙江省“信易贷”平台依托省公共数据中心搭建金融主题库，开发“一键查询”信息共享服务，全流程支持贷前调查、授信审批、贷后管理等各个环节，支持银行对大中型企业构建线上、线下结合的更加高效的信贷流程；对小微企业开发纯线上、纯信用贷款产品，实现手机端就可以提出贷款申请。平台日均调用量30万次，涉及企业近100万家。客户经理贷前调查工作量减少大约三分之一，真正体现变“群众跑腿”为“数据跑路”。
宜昌市以“金融+互联网+政务信用数据”为创新路径，通过“政银科企”四方合作，政府主导搭建“宜昌网上金融服务大厅”，作为“信易贷”服务平台，以涉企政务信用数据等多维度数据增信，撬动银行对民营及中小微企业等主体发放贷款。数据显示，宜昌市“信易贷”服务平台上线两年多来，累计上线在线办理金融产品11个，便捷融资放款超过150亿元。
作为一名长期从事信贷工作的金融机构人员，农业银行普惠金融事业部副总经理张星对数据的重要性有着更为深刻的体会：“发放信用贷款的关键是能全面准确把握企业信用，核心在于大数据。农业银行积极与国家公共信用信息中心交流，对接全国信用信息共享平台，引入行政许可、行政处罚等基础数据，同时加强与其他部门合作，建立小微企业信息库，初步建立了价值主题、自然主题、风险主题等7大小微金融数据资产标签，实现小微企业精准画像、立体画像。”
▲ 图为宜昌发改委副主任邓明亮介绍“信易贷”相关情况。
多元增信护航
共担风险优化服务
数据共享，解决了银企信息不对称问题，提高了许多金融机构放贷的积极性，但如何防控信贷风险成为他们的后顾之忧。
厦门市积极探索“信易贷”风险多元缓释机制，有效解决银行“不敢贷、不愿贷、不能贷”问题。包括设立“厦门市中小微企业融资增信基金”；建立“信易贷”风险资金补偿机制，即商业银行为小微企业提供符合条件的“信易贷”融资服务项目、贷款期限不超过1年、且已发生本金损失的，可由风险资金先行给予本金损失最高70%的补偿，单个企业贷款项目的本金补偿总额最高可达300万元；出台政策性融资担保政策，对中小微企业担保代偿本金部分，构建政银担三方风险分担机制（3：3：4）；出台保证保险贷款政策，对小微企业保证保险贷款已发生的本金损失部分按情况予以分担赔付；建立“信易贷”不良贷款快速、批量处置机制，与司法部门协同，上线“线上赋强公证”功能，提高金融纠纷处置效率，更好地维护金融债权。
“自‘信易贷’厦门站上线以来，随着我市‘信易贷’风险多元缓释机制的不断完善、在‘信易贷’厦门站注册的金融机构‘敢贷、愿贷、能贷’的考核激励机制不断健全，我市平均每月超1000家中小微企业通过‘信易贷’厦门站获得贷款，有力支持中小微企业发展壮大。”厦门中小在线执行董事倪巍坦言，“而在‘信易贷’厦门站上线之前，这些企业依托传统渠道获得贷款存在较大难度。”
多一份风险共担，就意味着银行少一份顾虑，多了一份效益，一增一减之间体现了信用服务实体经济和自身效益双丰收。国家融资担保基金自2018年9月份正式运营以来，基金协同全国政府性融资担保体系坚决贯彻落实党中央、国务院决策部署，持续加大对小微企业和“三农”等普惠领域融资担保服务，引导更多信贷资金流向普惠领域，切实缓解实体经济融资难、融资贵问题，取得初步成效。
数据显示，截至2021年3月末国家融资担保基金，累计完成再担保合作业务8460.52亿元、服务各类市场主体55.24万户，提前实现国务院提出“三年基金累计可支持相关担保贷款5000亿元左右”目标，预计至今年底可累计完成再担保合作业务12,000亿元。
▲ 图为厦门中小在线执行董事倪巍介绍“信易贷”相关情况。
创新模式提效
精准对接各方需求
以往，对于中小微企业而言，只能被动接受金融机构的挑选；现在，企业能够融资平台上，货比三家，择优选用……这是山东威海企业享受到的“融资福利”。
据威海市发改委副主任刘青介绍，威海市创新打造线上金融超市，对有融资需求的企业，由企业在“信易贷”平台自主发布，并授权银行查看信用报告，银行可根据企业信用等级“抢单”提供服务，企业在“抢单”的金融机构中“货比三家”、择优选用。对符合融资扶持条件的企业，服务平台直接把相关信息推送给金融机构，并对不符合条件的企业推荐其他政策或产品。
同时，威海市依托“信易贷”平台建立了涉企政策超市。企业不仅可以在线查看、了解各项涉企扶持政策，还可以通过即将上线的专项资金申请功能在线提出申请。服务平台将专项资金申请、企业数据信息自动推送给相关业务主管部门，有关部门在线进行资格审核、公示结果、拨付资金。
“通过这两年的实践，我们真切感受到了企业和金融机构对‘信易贷’工作的热情和期待。下一步，我们将按照连维良副主任要求，继续完善信用评价模型、广泛归集信用数据、精准提供信用服务，继续将‘信易贷’工作抓好抓实，抓出更大成效。”刘青说。
▲ 图为威海市发改委副主任刘青介绍“信财银保”融资服务平台。
在延边，“信易贷”平台多重功能联动，同样大大提升了企业信用的获得感。延边“信易贷”平台持续开发智能匹配、产品展示、政策解读、信用查询、融资路演、运行分析六大功能，让中小微企业申贷更方便、获贷更快捷，让金融机构服务更深入、成本更可控，让政府部门督导更精准、管理更有效。比如，企业通过PC端和手机端填报需求信息，平台将企业匹配推送给银行，银行1个工作日内向分支机构派单，5个工作日内答复是否符合贷款条件，5个工作日内审批放款。
国家公共信用信息中心数据显示，截至目前，全国共有634个城市开展“信易贷”工作，其中地级及以上城市实现“全覆盖”，县级市覆盖率超过85%。各地累计发放信用贷款逾30万亿元，其中通过“信易贷”平台发放超过3.7万亿元，有力支持了中小微企业发展。
借他山之石，谋发展新篇。“我们对未来工作很有信心。”许多参会人员受益匪浅，他们纷纷表示：“‘信易贷’工作，不是一城一地一个部门在做，而是在国家发改委、银保监会牵头下，部门积极联动，地方大力推动。随着国家支持力度越来越大，各方面的合作意愿愈发强烈，信用贷款规模加速增长，高质量金融服务实体经济发展未来可期。”
（中国改革报、改革网记者 何玲 吴限 文/图）
