一、理财产品的含义
理财产品是指商业银行以及其他的金融机构经过自己机构内部设计出来发行出售给投资者，再将售出理财产品所筹集到的资金投放到金融市场中进行投资，最后将投资所获得的收益再按照当初购买时的合同约定分配给投资者的一种金融产品。
2005 年 1 月，光大银行推出首笔个人理财业务，自此银行理财产品作为中国金融领域向利率市场化以及资产管理阶段过渡的重要里程碑粉墨登场，并且异军突起得以迅速发展。银行作为现阶段中国金融行业最大的实体同时拥有隐性的政府信用背书，是银行业务得以爆炸式增长的主要基础。
二、银行理财产品分类
银行理财产品依照不同的标准可以作不同的分类，如依照本金及收益的保障程度不同可以区分为保证收益型、保本浮动收益型和非保本浮动收益型产品；而依照合作机构的不同，可以区分为银信合作、银证合作、银证信合作、银基合作等类型的产品；依照发行渠道的不同，可以分成个人渠道理财、公司渠道理财；按照发售对象的不同，银行理财产品可以分为一般个人客户产品、高净值客户产品、私人银行产品和机构客户产品；依照理财资金投向资产的不同，理财产品又可分为投资债券及货币市场工具类、证券投资类、信托贷款类、委托贷款类、信贷资产及票据类、特定资产收益权类、应收债权类、同业存款类、结构性产品及代客境外理财产品等。
根据风险等级的不同
1.基本无风险的理财产品
银行存款和国债由于有银行信用和国家信用作保证，具有最低的风险水平，同时收益率也较低，投资人保持一定比例的银行存款的主要目的是为了保持适度的流动性，满足生活日常需要和等待时机购买高收益的理财产品。
2.较低风险的理财产品
主要是各种货币市场基金或偏债型基金，这类产品投资于同业拆借市场和债券市场，这两个市场本身就具有低风险和低收益率的特征，再加上由基金公司进行的专业化、分散性投资，使其风险进一步降低。
3.中等风险的理财产品
(1)信托类理财产品
由信托公司面向投资人募集资金，提供专家理财、独立管理，投资人自担风险的理财产品。投资这类产品投资人要注意分析募集资金的投向，还款来源是否可靠，担保措施是否充分，信托公司自身的信誉。
(2)外汇结构性存款
作为金融工程的创新产品，通常是几个金融产品的组合，如外汇存款附加期权的组合，这类产品通常是有一个收益率区间，投资人要承担收益率变动的风险。
(3)结构性理财产品
这类产品与一些股票指数或某几只股票挂钩，但是银行有保本条款，另外，也有机会获得高于定期存款的收益。
4.高风险的理财产品
QDⅡ等理财产品即属于此类。QDII 类理财产品是指投资者将手中的人民币托付给具有合格境内投资者资格的商业银行，再由合格的商业银行将这些人民币资金兑换成美元，然后直接在境外的金融市场进行投资，最后将投资所获得的收益以及本金再兑换成人民币按照合同的约定分给投资者。此类理财产品的优势在于它依然可以使用人民币进行购买，其收益率相对较高，而且还能够规避人民币升值的风险。
由于QDII 类理财产品市场本身的高风险特征，投资人需要有专业的理论知识，这样才能对外汇、国外的资本市场有较深的认识，去选择适合自己的理财产品，而不是造成了损失才后悔莫及。
三、银行理财产品收益率影响因素
随着我国理财产品市场的不断完善，居民对理财产品收益率的要求也逐渐变高，银行的理财产品业务方面竞争压力越来越大。理财产品的收益率是银行以及投资者都应关注的指标。
（一）宏观因素
1.利率
利率是指在一定时段内利息与本金之间的比率。商业银行理财产品在金融市场上进行股票、债券、票据等金融产品的投资和市场利率是紧密相关的。当央行银根紧缩的时候，基准利率会调高，此时就会吸引更多的人去储蓄，市场上流通的货币量会出现需求大于供给的情况，此时市场利率会上升，商业银行理财产品收益率从而也会提高。当央行银根放松的时候，基准利率会调低，市场上流通的货币量会出现供给大于需求的情况，此时市场利率会下降，商业银行理财产品收益率从而也会下降。
2.通货膨胀率
通货膨胀率是指物价水平的上涨程度，即物价上涨率。在通货膨胀的情形下，更多的投资者会选择将自己手中的资金放入收益率更高一些的投资理财产品来实现自己资产的保值增值而不是仅仅放入银行将资金储蓄起来。因此，当国内通货膨胀率升高的时候，银行理财产品收益率会相应升高；反之，当国内通货膨胀率下降的时候，银行理财产品收益率会相应降低。
3.消费者信心指数
消费者信心指数是一项能够反映消费者对于经济环境信心度的指标，也可以用来对未来经济走势以及消费趋向进行预测。对于银行理财产品来说，消费者信心指数越高，消费者对于未来经济走势越表示积极态度，对于消费和支出也就越多，购买银行理财产品意愿越强烈，对于理财产品的购买支出也就越多，银行理财产品收益率相应就会有所提高；反之，消费者信心指数越低，消费者对于未来经济走势越表示消极态度，对于消费和支出也就越少，购买理财产品意愿越小，对于银行理财产品购买支出也就越少，理财产品收益率相应就越低。
（二）产品设计因素
1.委托期限
委托期限是指从理财产品开始生效一直截止到终止清算的这段存续时间，它反映了银行理财产品的流动性情况。目前银行理财产品的委托期限大多数都是短期的，从市场风险角度来说，银行理财产品的委托期限越长，对理财产品所存在的不确定性越高，那么投资理财产品所承受的市场风险就会增大，理财产品收益率就会相应高一些。委托期限越长，理财产品的收益率越高，反之，委托期限越短，理财产品的收益率越低。
2.投资品种
随着我国理财市场的不断完善，理财产品种类日益多样化。银行理财产品可进行投资的范围越来越广泛，可投资的品种也在逐渐增多。目前商业银行对于理财产品可投资的品种包括债券、票据以及股票等。投资品种面临的风险越大，银行理财产品收益率就会越高；投资品种面临的风险越小，银行理财产品收益率就会越低。
3.起始金额
起始金额就是指购买商业银行理财产品的最低投资金额。随着人们投资理财意识的增强，人们对于理财产品的要求越来越高。从理论上讲，理财产品的起始金额越高，投资者所需要承受的风险相对要高一些，银行理财产品收益率相应会升高。
4.发行对象
发行对象主要分为个人投资者以及机构投资者。发行对象的不同可能会对理财产品的收益率产生影响，发行对象为机构投资者的理财产品收益率相对较高。
5.业务模式
业务模式是指商业银行在金融市场上进行投资的方式。银行对于一些理财产品会通过自营的业务模式进行，也就是银行直接进入金融市场进行各种投资。还有些理财产品银行会通过信托机构、证券公司等第三方金融机构合作方式进行投资。银行仅利用自营方式会比通过信托等方式进行投资所获得的理财产品收益率要低。
6.币种类型
对于银行理财产品的币种类型可以分成人民币和外币。与人民币理财产品不同，外币理财产品需要先将人民币兑换成外币进行投资。我国目前发行的外币理财产品多投资在流动性相对较高的货币市场工具，以此来确保安全性，所以与人民币理财产品比较，外币理财产品的理财产品收益率可能会偏低。
7.销售地区
银行某些理财产品只针对部分地区进行销售，其余的理财产品会针对全国范围销售。不同地区的投资者对于理财产品的需求程度可能会有所差异，对理财产品收益率可能会有一定的影响。针对部分地区进行销售的理财产品更贴近当地客户对于理财产品的需要，可能会高于全国性发售的理财产品所获得的收益率。
随着我国理财市场的不断发展，居民理财意识逐渐有所提升，选择购买银行理财产品的居民越来越多。为满足不同投资者的理财投资需求，银行发行的理财产品的种类日趋多元化。所以，投资人选择理财产品时应该充分发掘其中的信息，并充分利用这方面的权利。
